ETF vs 예금: 어떤 게 더 유리할까?

 

# ETF vs 예금: 2025년 기준, 어디에 돈을 넣는 게 더 유리할까?

ETF와 예금 비교

 

“은행 <예금>이냐, <ETF> 투자냐.”
2025년 현재 재테크 시장에서 가장 많이 나오는 질문 중 하나입니다. 몇 년 전 고금리 기조 덕분에 <예금>이 매력적이었지만, 최근 금리가 다시 완만하게 하락하면서 <ETF>와의 비교가 다시 주목받고 있습니다.
이번 글에서는 **최신 금리, 배당률, 세금, 그리고 투자 전략**을 토대로 <예금>과 <ETF>의 장단점을 꼼꼼하게 분석해 보겠습니다.

ETF와 예금

1. <예금>: 여전히 안전하지만 금리 하락의 그림자

<예금>은 언제나 **안정성**이 최우선인 자산입니다.

 

* 2025년 현재 1년 만기 정기<예금> 금리: 평균 3%대 중반
* 일부 우대금리 적용 시 4% 전후
* 예금자보호제도로 1인당 1억 원까지 원금 보장(25년 9월1일부터 5천만 원> 1억 원으로 상향)

👉 1억 원을 3.5% <예금>에 넣으면 세후 약 296만 원(월 25만 원) 수준.
안정적이지만, 물가 상승률과 비교하면 실질 수익은 크지 않습니다.

    - 세전 3.5% 금리 → 이자 350만 원
    - 세후(15.4% 세금 제외) → 약 296만 원


2. <ETF>: 배당 + 시세차익의 매력

<ETF>는 주식처럼 거래 가능한 펀드로, 다양한 자산에 분산 투자할 수 있습니다.

* 고배당 <ETF>: 연 5~7% 배당 (예: TIGER 미국배당귀족, KODEX 배당성장)
* 국채 <ETF>: 예금처럼 안정적이면서도 연 4%대 수익 (예: SGOV)
* 시세차익까지 고려하면 장기 수익률은 예금의 2배 이상 가능

👉 1억 원을 연 5% <ETF>에 넣을 경우 세후 약 425만 원 수익.
<예금>보다 100만 원 이상 더 유리합니다.

3. 실제 시뮬레이션

* <예금> 1억 원, 연 3.5% → 3년 뒤 약 1억 1,000만 원
* <ETF> 1억 원, 연 5% 배당 + 3% 시세차익 → 3년 뒤 약 1억 2,500만 원

👉 단 3년 만에 <예금>과 <ETF>의 격차가 1,500만 원 이상 발생할 수 있습니다.

4. 세금 비교

* <예금>: 이자소득세 15.4% (단순, 예측 가능)
* 국내 <ETF>: 배당소득세 15.4%
* 해외 <ETF>: 양도차익 22% (연 250만 원 공제)
* ISA, 연금계좌 활용 시 세금 절감 가능

 

>> * “예금 금리가 2%대로 내려오면 사실상 투자 매력이 거의 사라진다.”
     * “퇴직연금 시장에서 ETF의 점유율은 2025년에도 계속 커질 것이다.”
     * “ETF는 예금보다 리스크가 크지만, 장기적으로는 인플레이션을 이길 수 있는 거의 유일한 수단이다.”

👉 세제 혜택 계좌와 함께라면 <ETF>가 훨씬 유리합니다.

예금과 ETF 비교

## 🧩 5. 혼합 투자 전략

* 안정형: <예금> 70% + <ETF> 30%
* 균형형: <예금> 50% + <ETF> 50%
* 공격형: <예금> 30% + <ETF> 70%

👉 개인 상황에 맞게 비율을 조절하는 것이 핵심입니다.

ETF와 예금 차이

6. 결론

정답은 단 하나가 아닙니다. 결국 **투자의 목적과 자금의 성격**에 따라 달라집니다.

* 단기 + 목돈 보호가 필요하다면 → 예금
  (집 마련 자금, 1~2년 내 사용할 예정인 자금)
* 장기 + 여유 자금이라면 → ETF
  (은퇴 자금, 최소 3년 이상 굴릴 수 있는 돈)

👉 가장 좋은 전략은 “자산 분산”입니다.
예를 들어 1억 원이 있다면, 5천만 원은 예금으로 안정성을 확보하고, 나머지 5천만 원은 ETF에 투자해 수익성을 노리는 방식이 현명합니다.